Le fait d’avoir plusieurs types de prêts peut contribuer à améliorer votre cote de crédit — ou à la détériorer, selon vos habitudes de dépenses et vos antécédents de paiement. Cependant, une carte de crédit, un prêt automobile et un prêt immobilier fonctionnent différemment, ce qui rend difficile de savoir comment améliorer votre cote.
Une cote de crédit varie entre 300 et 900 points. Elle est considérée comme un indicateur de la probabilité qu’un emprunteur rembourse sa dette dans les délais et influence les décisions des prêteurs en matière de prêts, de taux d’intérêt et de limites de crédit. Plus elle est élevée, plus elle est favorable au consommateur.
Si certains produits de crédit influencent davantage votre cote que d’autres, les experts affirment que ce qui compte vraiment, c’est votre comportement individuel en matière de crédit — ainsi que les algorithmes utilisés pour calculer ce chiffre.
Au Canada, Equifax et TransUnion comptent parmi les deux plus grandes organisations qui collectent des données sur les emprunts des consommateurs et fournissent des cotes de crédit aux prêteurs.
«Tout dépend des données qui sont intégrées dans ces systèmes et de l’algorithme utilisé pour calculer les cotes de crédit», explique Rebecca Oakes, vice-présidente, analyses avancées à Equifax Canada.
Cela s’explique en partie par le fait que lorsque les prêteurs lancent de nouveaux produits sur le marché, cela bouleverse les données collectées et modifie l’algorithme.
«Il y a une vingtaine d’années, nous disposions de données hypothécaires assez limitées, de sorte que certaines des anciennes cotes ne tenaient peut-être pas compte des informations hypothécaires, précise Mme Oakes. Aujourd’hui, la plupart des cotes de crédit le font, donc elles évoluent à mesure que davantage de données deviennent disponibles ou que de nouveaux produits arrivent sur le marché.»
Composition et retards
Si les modèles de notation de crédit tiennent compte des types de produits de crédit — ou de la combinaison de ceux-ci — dont vous disposez, ce n’est pas un facteur déterminant, souligne Matt Fabian, directeur de la recherche et du conseil en services financiers chez TransUnion Canada.
Il indique que la composition de vos produits de crédit ne représente généralement qu’environ 10 % de la note globale.
«Une combinaison diversifiée et bien gérée est utile, mais elle ne compense pas les retards de paiement», dit-il.
M. Fabian précise que votre comportement vis-à-vis de ces prêts a un impact plus important sur votre cote de crédit. Chaque type de prêt peut donner aux créanciers une indication sur les habitudes de dépenses du consommateur.
Par exemple, Mme Oakes explique que les produits de crédit renouvelable — tels que les cartes de crédit ou les marges de crédit — ont parfois une influence plus importante sur votre cote de crédit.
C’est parce qu’ils permettent de mieux comprendre comment le consommateur gère son crédit au quotidien ou chaque semaine, selon Mme Oakes.
Si un consommateur ne paie pas sa facture de carte de crédit à temps, statistiquement, cela signifie qu’il est plus susceptible de manquer un autre paiement sur ce même prêt ou sur d’autres prêts, ajoute Mme Oakes.
Elle note que le ratio d’utilisation du crédit, c’est-à-dire le montant emprunté par rapport à la limite de crédit totale, est également important.
«En le maintenant aussi bas que possible, idéalement en dessous de 30 ou 40 %, cela améliorera votre cote, détaille-t-elle. S’il devient trop élevé et que vous vous approchez de 100 %, cela peut être un signe avant-coureur de difficultés financières.»
Gestion à court et à long terme
Par ailleurs, les prêts remboursables par versements, tels que les prêts automobiles, les prêts personnels ou les prêts étudiants, démontrent la capacité à gérer des remboursements fixes et réguliers, indique M. Fabian. Les prêts hypothécaires démontrent la capacité à gérer le remboursement d’un solde à long terme.
«Ils ont tous une incidence différente sur la façon dont votre dossier est perçu», dit-il.
M. Fabian rappelle que l’historique de paiement a le plus grand impact sur les cotes de crédit: le fait de payer à temps ou la durée pendant laquelle les factures sont restées impayées. Le montant total dû vient ensuite.
«Cela inclut le montant total que vous devez à tous les types de créanciers ou de prêteurs, le montant que vous devez sur des types de comptes particuliers et la part de crédit disponible que vous avez utilisée», explique-t-il.
La durée pendant laquelle vous avez utilisé des produits de crédit joue également un rôle dans le calcul de la cote, selon M. Fabian.
La durée de l’historique de crédit mesure depuis combien de temps vos comptes de crédit sont actifs, et des facteurs tels que l’ancienneté de votre compte le plus ancien, celle de votre compte le plus récent et l’ancienneté moyenne de tous vos comptes peuvent tous jouer un rôle dans la note.
Éviter l’éparpillement
Stacy Yanchuk Oleksy, conseillère en crédit et chef de la direction de Money Mentors, souligne que les gens ne devraient pas demander trop de produits de crédit, car cela peut faire baisser leur score — ce qui pourrait laisser entendre un sentiment de désespoir de la part du consommateur.
Chez TransUnion, par exemple, une demande de crédit pour une nouvelle carte de crédit ou un prêt automobile reste inscrite dans votre dossier pendant six ans. Cependant, les demandes telles que la vérification de votre propre cote de crédit ou les préapprobations n’ont pas d’incidence sur votre cote de crédit.
Le seul cas où cela n’affecte pas votre cote est lorsque vous recherchez un prêt hypothécaire, dit-elle.
Mme Oleksy ajoute que le fait de disposer d’une importante ligne de crédit inutilisée peut également avoir un impact négatif sur votre score.
Si vous disposez d’une ligne de crédit inutilisée de 50 000 $, le prêteur doit tenir compte de ce montant lorsque vous faites une demande pour d’autres produits de crédit ou un prêt immobilier.
«Même si je ne dois pas d’argent, j’ai la possibilité de m’endetter dès demain grâce à cette ligne de crédit», conclut-elle.
